Bagi mereka yang berada dalam usia 20-an, cara anda menguruskan wang hari ini akan memberi impak besar terhadap kekayaan anda pada usia 30-an dan seterusnya. Oleh itu, terdapat satu soalan yang mungkin ditanyakan oleh ramai orang muda: “Apakah yang sepatutnya saya beli terlebih dahulu, rumah atau kereta?”
Untuk menjawab soalan ini, mari kita anggap anda berusia 25 tahun, berpendapatan RM4,000 sebulan, dan sewa bilik sebanyak RM500 sebulan kerana anda berasal dari luar negeri. Kos hidup anda sekitar RM2,000 sebulan, termasuk sewa.
Berikut adalah beberapa pertimbangan:
#1. Fahami Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR)
Nisbah perkhidmatan hutang (DSR) adalah ukuran bayaran ansuran pinjaman yang anda perlu bayar setiap bulan berbanding pendapatan bulanan anda. Sebagai contoh, jika anda berpendapatan RM4,000 dan membayar ansuran pinjaman sebanyak RM400, DSR anda adalah 10%.
Sekiranya kita anggap, secara umumnya, bank-bank tempatan membataskan pinjaman kepada 60% DSR, maka anda boleh membayar ansuran pinjaman bulanan sehingga RM2,400 berdasarkan pendapatan anda.
Berdasarkan Kaedah 200, anda boleh meminjam sehingga RM480,000 untuk membeli rumah.
Tentulah, ini hanya berlaku jika anda tidak mempunyai sebarang komitmen pinjaman pada masa ini.
Baca lagi | Rakyat Tak Minat Dengan Pinjaman Bercagar KWSP
#2. Kelayakan Pinjaman
Katakan anda mempunyai RM20,000 dalam akaun simpanan anda. Anda boleh membeli kereta berharga kira-kira RM95,000 dengan membayar deposit awal sebanyak RM9,500 dan membiayai RM81,000 dengan pinjaman kereta selama sembilan tahun.
Anda akan membayar ansuran pinjaman kereta sebanyak RM1,000 sebulan, dengan DSR anda menjadi 25%. Sementara itu, jumlah pinjaman rumah maksimum yang anda layak untuk diperoleh akan dikurangkan kepada RM280,000.
Dengan pinjaman rumah maksimum hanya RM280,000, pilihan harta hartanah anda akan terhad kepada flat atau apartmen kos rendah/medium.
#3. Bagaimana pula dengan kereta berharga rendah?
Misalnya anda memilih untuk membeli kereta berharga rendah sebanyak RM25,000. Anda boleh membayar deposit sebanyak RM2,500 untuk kenderaan tersebut, dan membiayai RM22,500 dengan pinjaman kereta selama sembilan tahun.
Dengan bayaran ansuran bulanan sebanyak RM350, DSR anda adalah 8.75%. Jumlah pinjaman rumah maksimum yang anda layak untuk diperoleh akan dikurangkan kepada RM410,000 dari RM480,000.
Ini jelas memberikan anda lebih banyak pilihan hartanah untuk dipilih. Oleh itu, berdasarkan DSR dan Kaedah 200, lebih baik untuk membeli kereta berharga rendah.
Baca lagi | Kewangan Terjejas: Penduduk di Singapura, Hong Kong, dan Malaysia Memerlukan Bantuan Kewangan
#4. Aliran tunai bulanan dan wang masa depan
Sekarang, mari kita tinjau keadaan kewangan anda di mana anda berpendapatan RM4,000 sebulan, dengan kos hidup dan sewa sebanyak RM2,000.
Anda memutuskan untuk membeli kereta RM95,000 dengan bayaran ansuran bulanan sebanyak RM1,000. Jangan lupa untuk mengambil kira kos berkaitan dengan kereta seperti minyak, tempat letak kereta, tol, dan penyelenggaraan.
Kemungkinan anda hanya dapat menyimpan RM500 atau kurang sebulan, atau RM6,000 dalam simpanan setahun. Jika anda dapat mempertahankan kadar ini dalam lima tahun akan datang, anda hanya akan mengumpul RM30,000 dalam simpanan, yang tidak besar dalam konteks membeli hartanah.
Namun, jika anda memilih untuk membeli kereta berharga RM25,000 dengan bayaran ansuran bulanan RM350 dan dapat membatasi perbelanjaan berkaitan dengan kereta kepada sekitar RM250 sebulan, anda akan dapat menyimpan kira-kira RM1,400 sebulan, atau sehingga RM16,800 setahun.
Ini akan menjumlahkan RM84,000 dalam simpanan dalam tempoh lima tahun, yang merupakan jumlah yang baik untuk membeli hartanah di Lembah Klang.
Jadi, apakah kesimpulannya? Jika anda boleh berjaya tanpa kereta, adalah baik untuk membeli hartanah terlebih dahulu. Tetapi jika kereta diperlukan, pilihan terbaik seterusnya adalah membeli kereta berharga rendah, yang akan membantu meningkatkan simpanan bulanan anda dan membolehkan anda menyimpan untuk pelaburan dalam hartanah anda.
