Kerajaan Malaysia mengumumkan pelaksanaan sistem baki berkurangan sebagai kaedah baharu menentukan kadar faedah pinjaman kenderaan, sekali gus menamatkan penggunaan Peraturan 78 yang selama ini dikritik kerana membebankan peminjam.
Perubahan besar ini terkandung dalam Rang Undang-Undang Pindaan Akta Sewa Beli 2025 dan dianggap sebagai anjakan ke arah struktur pinjaman yang lebih moden, lebih telus dan lebih berpihak kepada pengguna.
Kajian BIMB Securities Mengenai Sistem Baki Berkurangan Bagi Pinjaman Kenderaan
Menurut analisis awal dari BIMB Securities Research, sistem baharu ini akan memastikan faedah dikira berdasarkan baki pinjaman terkini dan bukannya jumlah pinjaman asal seperti sistem kadar rata.
Peralihan ini merupakan satu langkah penting kerana ia mengembalikan keadilan, mengurangkan front loading faedah dan menghasilkan penjimatan yang jauh lebih besar kepada peminjam, khususnya mereka yang memilih tempoh pembiayaan lebih pendek atau ingin membuat penyelesaian awal.
Kelebihan Sistem Baki Berkurangan Untuk Pembeli Kereta Berbanding Kadar Rata Lama
Dalam sistem lama, faedah diagihkan secara tidak seimbang. Sebahagian besar faedah dibayar pada awal tempoh pinjaman, menyebabkan peminjam yang ingin melangsaikan hutang lebih awal menerima penjimatan yang minimum.
Sebaliknya, melalui sistem baharu pembelian kereta ini, peminjam membayar kos faedah berdasarkan nilai hutang yang masih berbaki.
Konsep ini bukan sahaja menepati prinsip pembiayaan yang adil tetapi juga menambah ketelusan kerana kadar faedah efektif atau EIR perlu didedahkan dengan lebih jelas.
Keuntungan Pinjaman Kenderaan Dengan Sistem Baki Berkurangan
Pakar industri automotif percaya pengenalan sistem baki berkurangan akan membawa perubahan tingkah laku pembelian kereta dalam kalangan rakyat Malaysia. Penganalisis menjangkakan pengguna akan lebih berhati-hati dan cenderung memilih model yang lebih berpatutan, sekali gus memberi manfaat kepada jenama nasional seperti Proton dan Perodua yang mendominasi segmen bernilai.
Bank negara turut mengarahkan tempoh peralihan selama 18 bulan bagi memberi ruang kepada institusi kewangan menyesuaikan sistem dalaman, proses kawal selia dan integrasi perisian pinjaman ke arah model sistem baki berkurangan sepenuhnya.
Walaupun margin keuntungan bank dijangka sedikit mengecil, penganalisis yakin bank-bank utama mampu menyesuaikan strategi mereka tanpa memberi kesan ketara kepada prestasi keseluruhan.
Dalam masa yang sama, laporan analisis turut menimbulkan kemungkinan bahawa model sistem baki berkurangan mungkin diperluaskan ke segmen pinjaman peribadi pada masa hadapan.
Hal ini kerana struktur faedah rata yang digunakan dalam pinjaman peribadi dilihat semakin tidak relevan dalam era kewangan moden yang menuntut ketelusan dan keadilan yang lebih menyeluruh.
Masa Depan Pinjaman Kereta Malaysia Dengan Sistem Baki Berkurangan Lebih Telus
Pengguna industri serta peminjam menyambut baik pendekatan ini kerana ia memberi gambaran jelas bahawa kerajaan komited dalam memastikan perlindungan pengguna diberi keutamaan.
Selain itu, perkembangan ini selari dengan usaha global yang sedang beralih kepada model pembiayaan lebih dinamik dengan mengambil kira kemampuan tunai sebenar peminjam sepanjang tempoh pembiayaan.
BIMB Securities Research turut menyatakan bahawa sistem pembelian kereta baharu ini membuka peluang kepada persaingan sihat antara bank.
Dengan struktur baharu ini, produk pinjaman perlu lebih kompetitif, lebih fleksibel dan lebih sepadan dengan keperluan generasi pembeli kereta 2025 yang lebih celik kewangan.
Perubahan ini juga dijangka memaksa bank menilai semula dasar pendahuluan dan penilaian risiko.
Walaupun mungkin akan berlaku peningkatan minimum bayaran pendahuluan, peminjam secara keseluruhan dijangka mendapat manfaat besar kerana jumlah kos keseluruhan pinjaman menjadi lebih rendah terutama apabila pembayaran dibuat lebih awal atau mengikut disiplin konsisten.
Dengan kestabilan pasaran automotif dan permintaan yang tidak dijangka merosot, langkah kerajaan memperkenalkan sistem pembelian kereta baharu ini dilihat sebagai strategi jangka panjang untuk memperkukuh keyakinan pengguna. Industri automotif Malaysia dijangka dapat mengekalkan momentum walaupun berlaku peralihan kaedah pinjaman.
Pengguna Lebih Untung Dengan Sistem Baharu Pinjaman Kereta
Kemunculan sistem pembelian kereta baharu ini bukan sahaja mencipta landskap baharu dalam pembiayaan kenderaan, tetapi juga membuka potensi kepada industri kewangan untuk lebih selaras dengan standard global.
Kaedah ini bukan sekadar mekanisme pengiraan faedah, tetapi simbol kepada peralihan penting dalam ekosistem pinjaman negara.
Bagi peminjam, keputusan kerajaan ini menandakan era baharu yang memihak kepada mereka.
Dengan pelaksanaan penuh dalam tempoh 18 bulan, pengguna kini boleh menantikan satu sistem pinjaman yang lebih adil, lebih fleksibel dan lebih mencerminkan nilai pinjaman sebenar.
Sistem baki berkurangan kini dianggap tonggak baharu dalam pembiayaan kenderaan Malaysia yang menekankan keadilan dan ketelusan menyeluruh dari awal hingga akhir tempoh pinjaman.
Jadual Sistem Baki Berkurangan
| Komponen | Sistem Baki Berkurangan | Kadar Rata Lama |
| Kaedah pengiraan faedah | Berdasarkan baki pinjaman semasa | Berdasarkan jumlah pinjaman asal |
| Ketelusan | Tinggi dengan pendedahan EIR | Rendah tanpa kiraan efektif |
| Keadilan kepada peminjam | Tinggi kerana faedah turun mengikut baki | Rendah kerana faedah dibayar banyak di awal |
| Manfaat penyelesaian awal | Penjimatan ketara | Penjimatan minimum |
| Kesan kepada bank | Margin sedikit berkurang | Margin lebih stabil dan tinggi |
Soalan Lazim Sistem Baki Berkurangan
Apa itu sistem baki berkurangan
Sistem ini mengira faedah berdasarkan baki pinjaman yang masih tinggal dan bukannya jumlah penuh pinjaman.
Adakah sistem baki berkurangan lebih adil
Ya, kerana peminjam hanya bayar faedah atas baki hutang semasa, bukan atas jumlah keseluruhan dari awal.
Bagaimana sistem baki berkurangan beri penjimatan
Faedah berkurang apabila baki pinjaman makin rendah, menyebabkan kos keseluruhan pinjaman menjadi lebih kecil.
Adakah penyelesaian awal lebih menguntungkan
Ya, peminjam dapat penjimatan besar berbanding sistem lama yang mengenakan front loading faedah.
Bila sistem baki berkurangan akan dilaksanakan sepenuhnya
Bank Negara menyediakan tempoh peralihan 18 bulan sebelum pelaksanaan sepenuhnya.
